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学資保険の変化球!?オリックス生命の終身保険ライズ(RISE)が学資目的で売れる理由は?

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イクメン王

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◇AFP(国家FP技能士2級)◇ 10年の外資系保険会社、生損保乗合代理店での経験をもとに、現在は独立したファイナンシャルアドバイザーとして、保険だけに留まらず家庭の収支バランス診断やマネーアドバイスなどのコンサルに従事しています。CFP(FP1級)合格を目指し、娘が寝静まった夜に猛勉強中!

2018年10月1日更新

ソニー生命の学資保険スクエア、明治安田生命のつみたて学資、フコク生命のみらいのつばさ、アフラックの夢見る子どもの学資保険などなど、学資保険の選択に悩むパパママは多いのではないでしょうか?

学資保険のランキングを見ると今挙げた商品はランキング常連です。

ですが、学資保険の代わりに終身保険の方を選ぶパパママも増加傾向にあります。

終身保険で学資保険の目的も兼ねる。

純粋な学資保険ではないのですが、実に理にかなった保険の賢い選択の1つと言えます。

中でも一番人気なのがオリックス生命の終身保険ライズ(RISE)という貯蓄型の保険です。

そこで学資目的の目的を達成する契約方法を商品の特徴を踏まえ紹介していきます!

学資保険人気NO.1のソニー生命の学資保険スクエアと一緒に検討したい保険となります。

掛け捨てじゃない!貯蓄性あり!終身保険のメリットとは!?

学資保険と終身保険、どちらで備えるのがいいのかという基準は、

必ず学業資金として使うと決めているなら学資保険!

様々な活用方法に備えておきたいなら終身保険!!

といえます。

結論として、現在新たに契約できる学資保険はソニー生命の学資保険がNO.1となっています。

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契約数、人気口コミや外部機関による評価、多くの著名なファイナンシャルプランナーのおすすめ商品など、総合力で4年連続不動の学資保険となっています。

今回紹介するオリックス生命の終身保険RISE(ライズ)は、そんなソニー生命の学資保険と同じくらい人気な商品であり、王道の学資保険ではないのですが、変化球的な位置づけとして、パパママにも人気が高まっている選択肢となっています。

「ソニー生命の学資保険スクエア」とオリックス生命の終身保険RISE」

現在教育費用の準備方法を検討しているパパママは、まず上記を押さえておきましょう!

ちなみに最初に簡単な比較とポイントを紹介しておきますね。

※30歳男性での試算での比較。学資保険は被保険者として0歳の子ども

ソニー生命学資保険スクエア終身保険ライズ
返戻率103.8%103.7%
保障学資金と同等額死亡保障
受取プラン契約時固定柔軟な出口選択が可能
払込期間18年20年
月額保険料8,916円9,807円
支払保険料総額1,925,856円2,353,680円
ソニー生命の学資保険

・学資保険商品力NO.1
・110%近い返戻率を狙える
・受取時期は契約時に固定される
・優秀な担当者がつく
・外貨プランもあり

オリックス生命ライズ

・死亡保障も持てる!
・クレカ払いでポイントがつく
・受取時期を柔軟に選択ができる
・払込期間終了直後は学資保険より返戻率が低め

ざっと比較するとこんな感じとなります。

商品改定により魅力は落ちてしまったのは事実ですが、まだまだ魅力的な商品であるのがオリックス生命の終身保険RISEと言えるでしょう。

学資保険と合わせて比較したい場合は、以下から詳細を確認してください。

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それではそんな終身保険の仕組みはどうなのか?詳しく説明していきます。

終身保険の仕組み!メリットやデメリット

まずオリックス生命の終身保険RISEに限らず、終身保険の仕組みとして、以下のメリット、デメリットがあります。

終身保険のメリット

・解約しなければ解約返戻金は増加し続ける
・任意のタイミングで解約金を受け取れる
・万が一の死亡保障として保険金が受け取れる

終身保険のデメリット

・払込期間の解約は損する
・払込期間終了直後は学資保険より返戻率が低め

終身保険イメージ(低解約返戻金型)

図1

オリックス生命の終身保険RISE(ライズ)は、厳密にいうと払込期間中の解約返戻金が低い低解約返戻金型の生命保険です。

解約返戻金とは、途中で辞めた時に返ってくるお金のこと。

つまり払込期間中に解約をしてしまうと、買い物として捉えた時大きく損をする意味となります。

唯一のデメリットがこの保険料の払込期間中の解約で損をするということですが、このデメリットにより月々の保険料を通常より安く抑えているメリットにもなっています。

上記の表裏一体のメリットデメリットを上手く契約内容に反映させ、学資保険の目的も兼ねる高い返戻率を実現しているのです。

つまり、途中で解約さえしなければ得できる保険商品というわけです。

これは返戻率の高い学資保険にも同様なことが言えますね。

大人気!オリックス生命の終身保険RISE(ライズ)を徹底研究!

それでは、オリックス生命の終身保険RISEの商品を詳しく知るためにモデルケースを見ていきましょう。

マイナス金利政策の影響を受けて、2017年前後では返戻率がやはり落ち込んでしまいました。

まだまだ人気商品ではありますが、返戻率ではソニー生命の学資保険に劣るようになっていることも押さえておきましょう。

メリットやデメリットを把握して、パパママにあった方を比較検討して選びたいところ!

オリックス生命終身保険RISE「モデルプラン契約例」

試算条件は以下となります。

契約者30歳男性
保険期間終身
保険料払込期間60歳
保険金額500万円
月払保険料10,870円

月額保険料ですが、現在販売されている同条件での終身保険でトップクラスです。

似たような低解約型終身保険2社との保険料の比較。

若干マニュライフ生命のこだわり終身保険v2が保険料では安いですが、返戻率の伸びはオリックス生命の終身保険RISEが優れています。

オリックス生命「終身保険ライズ」10,870円
マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」10,795円
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「一生のお守り」12,215円

大きな特徴は、保険金額に対して8割ほどの保険料で死亡保障を準備できることです。

モデルケースでは支払った保険料約391万円で500万円の死亡保障を生涯持てることになります。

もちろん解約しない限りです。

そして、最大の特徴は終身保険の強みを活かした解約返戻金にあります。

前述したように保険料払込期間に万が一解約すると損をしてしまうデメリットがありますが、払込期間の解約返戻金を従来型の70%に抑えることで、他社よりも安い保険料を実現できています。

そして設定した払込期間を超えた直後より、支払った保険料総額から少しずつ少しずつ増額してきます。

短期での解約さえ注意すればデメリットはなくなります!

というより厳禁と言えます。

30年間の支払を終えた直後での返戻率は109.9%!

この数字だけを見ると、学資保険より高い返戻率に感じますが、運用期間が30年というのがポイントです。

ただ上記では60歳を払込終了に設定しており、その後は返戻金が伸びを見せています。

セカンドライフ資金としてそのまま契約を残しておき、世界一周旅行代の足しにしたり、子どもの結婚資金として援助してあげたりと活用方法は自由ですね。

残している間も少しずつ解約返戻金が増額していくのも楽しみのひとつです。

全額ではなく解約返戻金の一部を貰うということまで可能な仕組みになっています。

その際は死亡保障である金額(モデルケースでは500万円)も減額することになりますが、葬式代のみを保障として残し、後はセカンドライフ資金として有意義に活用という方法もありかもしれません。

当然解約せずに、死亡保障500万円の保険として残しておくという選択も出来ます。

このように様々な活用が出来るのが終身保険の魅力と言えます。

ただこの契約プランだと払込期間が30年間となり、教育費用の準備目的には合致しませんね。

学資保険にも備える終身保険の契約内容について!

ではオリックス生命の終身保険ライズをどう契約すれば、学資保険の目的も兼ねた賢い準備ができるのでしょうか?

ここからが具体的なプランで紹介していきます。

学資保険の王道イメージは以下のようなプランだと思います。

※例)ソニー生命の学資保険スクエアの年払いプラン。

18歳から毎年学資金を貰うというプランですね。

上記例は現状で最高レベルの返戻率を実現する契約プランの1つで、払込期間を10年間、そして保険料を年払いにすることで、返戻率108%という高い数字を実現しています。

ソニー生命の学資保険スクエアの大人気プランですね。

一般的には17歳や18歳までに払込を完了させ、大学入学時や在学時、はたまた卒業時に満期金を受け取るのが学資保険の王道の契約プランでしょう。

オリックス生命の終身保険ライズでも上記のようなプラン、つまり保険料の払込期間を短くすることで、学資保険の代替商品としての目的も充分果たすことが出来ます。

違いは学資保険の一般的な満期金の受取時期に受け取るか、据え置くかの選択が出来る点です。

終身保険RISEの「学資目的モデルプラン契約例」

契約者30歳男性
保険期間終身
保険料払込期間20歳
保険金額300万円
月払保険料9,807円
払込保険料総額2,353,680円
払込終了時返戻率103.7%

子どもが生まれた時に一家の大黒柱としての死亡保障の準備、そして将来の教育資金の確保として、上記のような契約プランは多いです。

死亡保障としては勿論足りませんが、一部を確保出来るのは節約にもなりメリットは大きいです。

上記プランなら約235万円での支出で300万円の死亡保障を生涯得ることになります。

そして払込終了時には一気に解約返戻金があがり、返戻率では103.7%になっています。

20歳で払込が終わるので、そこから返戻率は徐々に増えていくことになります。

ここが学資保険とは違うポイントですね。

ただ、商品改定前には109%近い数字も可能だったのですが、残念ながらかなり下がってしまいました。

結論として返戻率という点では、ソニー生命やニッセイの学資保険などに負けますが、終身保険の場合、教育資金の受取は強制ではないのが大きな違いです。

20年後の家庭の経済状況を予測するのは不可能に近く、その時には経済面で余裕があるかもしれません。

手持ちのキャッシュや流動性の高い預貯金で大学での資金を準備できてしまうのであれば、あえて解約返戻金を貰う必要はありません。

学業資金として貰わないのであれば、少しずつ解約返戻金を増えていくので柔軟な出口と言えるでしょう。

この選択が可能となるのが終身保険で準備するメリットと言えます。

払込期間も10年、15年、20年と選択できるので、学業資金の準備計画に合わせて調整していくといいでしょう。

ただ、短期払いにするほど払込終了直後の返戻率は落ちるので要注意!

先程紹介したモデルプランは20年払済でしたが、これを15年や10年にした場合の返戻率は

10年払済直後の返戻率97.5%
15年払済直後の返戻率100.5%
20年払済直後の返戻率103.7%
30年払済直後の返戻率107.5%

もちろん、上記試算は30歳男性での返戻率なので年齢により試算は異なりますが、重要な注意点として、短期払いの保険料払込直後ですとまだ元本割れしてしまうこともあります。

柔軟な出口戦略を取れる大きなメリットはありますが、教育費用の準備手段として安定的に増やすという点であれば、やはり学資保険に軍配があがりそうです。

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オリックス生命の終身保険ライズはクレカ払いも可能!!

もう1つ人気を後押ししているメリットに、オリックス生命の終身保険RISE(ライズ)は、何と保険料をクレジットカードでの決済が可能なことがあげられます。

これは非常に魅力的な仕組みといえます。

ポイント還元率の高いカードであれば最低1%はつきます。

マイルを貯めている方は固定支出をクレジットカードでの決済にまとめるのが基本なので、高額でかつ毎月の固定支出となる生命保険料も決済できるのは大きなポイントの積立に繋がります。

なんせ10年以上毎月決済されるわけですから。ポイントだけでなくこれからクレジットカードヒストリーを作りたい方にも良いですね。

前述したモデルプランであれば、20年間、毎月の保険料は9,807円です。

審査が通りやすい楽天カードもポイント還元1%です。

20年×12ヵ月×1万3265円×1%= 23,536ポイント

1ポイント1円ですのでそのまま買い物する良し、更にお得にするようにマイルに換算しても良いでしょう。

銀行預金での利息も雀の涙ほどの時代なので、ポイントを利息と考えると、実質の返戻率はさらに高くなるとも考えられます。
無題

オリックス生命の終身保険RISE(ライズ)のメリットまとめ

  • 払込時期を低い解約返戻金にすることで格安な保険料
  • 学業目的だけでなく任意のタイミングでお金を受け取れる
  • 保険料に比べて多額な死亡保障が持てる
  • 払込終了直後から返戻率は増えていく
  • クレカ決済可能でポイントでさらにお得に

学資保険を検討しているパパママ、妊娠・出産を機に夫婦の保険を見直そうと考えているパパママ。

大黒柱の死亡保障の一部も備え、学資保険代わりの役割も十分に果たすことができるオリックス生命のライズが人気なのも納得です。

夫の万が一の死亡保障は、国からの遺族年金や貯蓄額、会社の保障などの家庭毎に変わります。

貯蓄を兼ねた終身保険も万が一の際の死亡保障を兼ねた保険商品なので、掛け捨てで安価な収入保障や定期保険と組み合わせることで準備すべき額も減額され、より効率良く、リスクヘッジも万全な家計が実現できることでしょう!

ソニー生命の学資保険

・学資保険商品力NO.1
・110%近い返戻率を狙える
・受取時期は契約時に固定される
・優秀な担当者がつく
・外貨プランもあり

オリックス生命ライズ

・死亡保障も持てる!
・クレカ払いでポイントがつく
・受取時期を柔軟に選択ができる
・払込期間終了直後は学資保険より返戻率が低め

返戻率のソニー生命の学資保険、死亡保障と柔軟な出口のオリックス生命の終身保険RISE、というのがシンプルなすみわけですね。

ソニー生命の学資保険と比較検討して、パパママの好みで選ぶのが良いでしょう!

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学資保険を検討しているならオリックスRISEかソニー生命の学資保険!!

ここからはそもそもなぜ、教育費用の準備手段として「学資保険」や今回紹介した「終身保険」がパパママに人気な理由を紹介していきます。

教育費用の準備手段を検討しているパパママが選ぶ金融商品としては、

  • 銀行預貯金
  • 定期預金
  • ネット定期預金
  • 学資保険
  • 終身保険
  • 外貨建て保険
  • 投資信託
  • ジュニアNISA
  • 積立NISA

などが思いつくことがと思います。

その中で、学資保険は今も昔も不動の人気NO.1の選択肢となっています。

終身保険も増えてはいますが、やはりキングは学資保険です。名前が秀逸ですよね。

学資保険が教育費用の準備手段「第一位」の理由

2017年4月よりマイナス金利政策による影響で多くの保険会社で元本割れする学資保険が多くなってしまいましたが、まだまだ110%近い返戻率を維持している商品も存在します。

先輩パパママのおよそ7割以上が教育費用の準備手段として、学資保険を選択しているというデータもあります。

その理由として、強制力確実性に優れていることが挙げられます。

学資保険のメリットを簡単にポイントをあげると、

払った金額より増える」

「途中で契約者に万が一があったら保険料免除され、将来の学資金も貰える」

という2点に尽きます。

つまり、途中解約をしない限り必ず契約時にパパママで相談して決めた学資金総額は必ず貰うことが確定するのです。

これが確実性が高いという理由です。

もう1つの強制力というのは、学資保険に限りませんが、毎月決まった金額が保険料として将来の学資金積立に引き落とされることで、隔離された資産として、どんなパパママでも貯蓄目標を達成できる仕組みが作れるということ。

先取り貯蓄は家計の見直しで一番にアドバイスする方法ではありますが、学資保険が人気な理由の2つ目はまさに、この強制的な先取り貯蓄が可能な点と言えます。

ただ学資保険が万能な金融商品かというとそうではなく、増やすということに関して言えば、投信信託や外貨建て保険などに軍配があがります。

他の金融商品と教育費用の準備手段との相性は?

投資信託や外貨建て保険、ジュニアNISAや積立NISAなどの金融商品を選択するパパママももちろんいらっしゃいます。

ただ、資産運用ではなく目的が「教育費用の準備」と明確な場合は少数派となります。

教育費はある時期にどれくらいの資金が必要なのか現段階でも予測できるお金です。

具体的に一番支出が多い時期は、大学受験の入学金や前期授業料などの振込が必要となる高校3年の秋から大学1年の春にかけてでしょう。

その時期に向けてコツコツ貯めていった金額が、為替リスクや投資などによって目減りしたりすることは避けなくてはいけません。

せっかく貯めて増えていたのにも関わらず、直前で一気に目減りすることも、高い可能性としてあるわけです。

確かに増える期待も持てますが、その分元本割れや目減りするリスクが同時にあるのが、投資信託や外貨建て保険、ジュニアNISAや積立NISAとった選択肢となります。

教育費用の準備手段として重要なのは、決まった資金が確保されることということを覚えておいてください。

あくまで最初に始める教育費用の準備手段としては、投資信託や外貨建て保険は向かないと言えます。

定期預金や預貯金は他の金融商品と併用が基本!

ちなみに、定期預金を始めとした銀行を活用とした預貯金なども、金融商品として位置付けされています。

とはいえ、身近すぎることや、ほとんど増えないので金融商品として認識しているパパママは少ないでしょう。

ただ、学資保険や他の金融商品は大きなメリットがある代わりに、流動性という意味で銀行預貯金などには負けます

流動性とは必要な時に現金にできるかということ。

預貯金はいうまでもなく、定期預金なども解約することで容易に現金化することが出来ますよね。

預貯金や定期預金などは流動性に優れている金融商品なのです。

ただ、増えない!これがデメリットですよね。

万能でパーフェクトで誰もが活用したくなる金融商品はないのです。

学資保険や終身保険を軸に金融商品を組み合わせるのがおすすめ!

結論としてファイナンシャルプランナーがオススメする方法は、今現在、潤沢な資産があるパパママや資産運用を自分達で積極的にしていけるパパママを除いて、学資保険や終身保険を軸に教育費用の準備をするのが最適です。

月々1万円でも全然問題ありません。

児童手当を活用すれば、約200万円近い資金を自己負担なしで保険料に充当することも出来ます。

返戻率110%だとしたら、200万払って受取は220万ということも簡単に出来るのです。

しかも毎年生命保険料控除も活用して節税にもなります。

まずは児童手当を活かす仕組みを作るべき!!

あとは家計の見直しをしっかりと行い、余剰金があればその分をどのようにするか考えればOKです。

学資保険+ネット定期預金

終身保険+ジュニアNISA

などでも全然良い組み合わせでしょう。

まずは、学資保険か終身保険を活用して、教育費の積立として1つ隔離した貯蓄の仕組みを構築しましょう!

学資保険を検討しているパパママの「家計の見直し」に最適な無料相談はソニー生命!

教育費用の準備をを検討しているパパママは、出来るだけ早いタイミングで将来のお金の悩みをなくすライフプランの作成をしてもらうのがベスト!

保険ショップでの無料相談もライフプランを作成してくれるので悪くないですが、敵地に乗り込むようと感じる方もいますし、プライバシーの最たる家計の相談な以上、自宅でじっくり話せるのがオススメです。

妊娠中でも、小さな子供がいても安心ですしね。

ファイナンシャルプランナーの管理人おすすめなのは、誠実で優秀な精鋭FPが自宅まで来てくれる「ソニー生命の学資保険の無料相談」の活用です。

学資保険で教育資金を計画的に準備 >> ソニー生命のライフプランナーに聞いてみる

・学資保険の現状ベスト商品はソニー生命
・ライフプランニングがなにより丁寧!
・他社商品の疑問や比較なども相談可能
・オリックスRISEより増える方法も教えてくれる

と、学資保険を現在検討している方や、オリックス生命のRISEと比較している方にとっておすすめの無料相談と断言できます。

上記写真は実際に活用されるライフプランニングのヒアリング資料。

雑談や様々な悩みを丁寧にヒアリングをしてくれ、今後のお金の悩みが解決できるような「ライフプランニング」を作成提案してくれるのは、パパママにとって大きなプラスになることは間違いありません。

保険以外のお金の悩み全般も気軽に相談できるのが一番です!

気が合えば生涯にわたって、様々なマネーアドバイスをしてくれる専任ファイナンシャルプランナーを得ることができます!

ぜひかかりつけの医者のように、お金の相談を気軽にできるFPと出会ってください。

保険以外も家計費の節約や、住宅ローンの相談などもしてもいいですね。

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一番の解決策は誠実で業界経験豊富で夫婦で信頼できると感じるファイナンシャルプランナーを専任で作ることだと断言します。

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あの時、知ってこうしていれば・・・

ということは山ほどありました。

だからこそ、特にパパママには出来るだけ早い時期に家計の見直しから、将来のライフプランを真剣に考える機会をもって欲しいと考えています。

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